Российские банки начинают просыпаться? Или умрут, не успев проснуться?

Дискуссии о цифровом рубле в нашем обществе начались еще с осени 2020 года, когда Банк России разместил на своем сайте доклад о цифровом рубле для общественных консультаций. В этом документе ЦБ РФ предложил респондентам ответить на ключевые вопросы в отношении нового вида денег (https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf). В апреле 2021 года появился еще один документ Центробанка на тему цифровой валюты – «Концепция цифрового рубля» (https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf). Потом были еще материалы Центробанка по теме цифрового рубля. Дискуссии по данной теме становились все более оживленными. Особенно горячими они стали, когда в Государственную Думу был вброшен проект закона о цифровом рубле. В обсуждениях и спорах участвовали общественные деятели, депутаты Государственной Думы, эксперты, журналисты, простые граждане. Удивительно, но среди участников дискуссий не было видно и слышно представителей банковского сообщества. Может быть, по той причине, что банкирам было все ясно и понятно?

В июле, после второго и третьего слушаний в Думе, проект закона о цифровом рубле был принят, далее был подписан Президентом РФ и с 1 августа вступил в силу. Многие детали и тонкости проекта цифрового рубля не нашли своего отражения в законе. Поэтому его некоторые называют «рамочным законом». Карт-бланш в деле доработки деталей и уточнения тонкостей цифровой валюты «народные избранники» дали Банку России.

Уже с 1 августа Банк России приступил к активному претворению закона в жизнь. 3 августа он одобрил логотип цифрового рубля. Также утвердил тарифы на операции с этой формой валюты. Денежные переводы цифровых рублей для физических лиц будут бесплатными, а комиссии за платежи и переводы для юридических лиц были запланированы с 1 января 2025 года. В этом же месяце под эгидой Центробанка должен реализоваться пилотный проект по тестированию цифрового рубля с участием 15 банков, среди них Сбербанк, ВТБ, «Альфа», «Тинькофф» и др. Пилот должен был проходить в несколько этапов в 2023–2024 годах. Введение цифрового рубля в широкий оборот предполагается начать постепенно. А к 2027 году завершить полномасштабное внедрение цифрового рубля в розничный оборот (т. е. для физических лиц). Такие временные рубежи продвижения цифровой валюты озвучила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. Она, в частности, сказала: «Граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов».

И вот на данном этапе реализации проекта цифрового рубля российские банки начали просыпаться и разбираться, что собой представляет новый вид денег. Как выяснилось, даже среди руководства крупных банков, участвующих в пилотном проекте Банка России, нет ясности того, что такое цифровой рубль. Такое ощущение, что серьезных внутренних обсуждений темы цифрового рубля в банковском сообществе не было. Банк России не особенно интересовался тем, что думают коммерческие банки по поводу новой валюты. И теперь эта новая валюта обвалилась на коммерческие банки как снег на голову.

Как сообщило издание «КоммерсантЪ», АРБ (Ассоциация российских банков) обратилась в Банк России с просьбой разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. «КоммерсантЪ» полного текста письма не приводит, а дает его в изложении. Среди заданных Центробанку вопросов такие: что такое цифровой рубль – третья форма денег или безналичная валюта, а также вопрос о компенсации кредитным организациям расходов на предоставление клиентам доступа к платформе цифрового рубля.

Банкиры также попросили Неглинку (официальный адрес Банка России) пояснить, обязаны ли коммерческие банки становиться участниками платформы цифрового рубля или могут от этого участия уклониться.

А вот еще одна неясность. Из принятого закона и иных документов «не представляется возможным установить порядок заключения договора счета цифрового рубля пользователями» и правовую природу договора счета цифрового рубля. Также, как отмечает «КоммерсантЪ», в письме поднимаются вопросы, касающиеся процедуры списания цифровых рублей со счета, и еще несколько моментов, предполагающих неоднозначное толкование,

Кроме того, коммерческие банки находятся в некоторой растерянности. С одной стороны, Банк России добивается от них энергичного продвижения цифрового рубля, а с другой – банки чувствуют нежелание клиентов принимать новый вид денег. «КоммерсантЪ» приводит следующий фрагмент письма: «В обществе наблюдается крайне настороженное отношение к внедрению цифрового рубля со стороны граждан/потребителей финансовых услуг». В этой связи банкиры предложили, в частности, ввести прямой запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счета.

Оператором платформы цифрового рубля является Банк России. Коммерческие банки аккуратно намекают, что Банк России не должен злоупотреблять своим монопольным положением. В частности, предложено закрепить в нормативных документах ограничения по размеру повышения тарифов на услуги оператора платформы цифрового рубля. Также необходимо положение о недопустимости внесения оператором платформы цифрового рубля изменений в договор счета цифрового рубля в одностороннем порядке, если такие изменения ведут к ухудшению положения потребителя финансовых услуг.

Впрочем, банки в своем обращении в Центробанк не осмелились задать главный вопрос, который лично их волнует больше всего. Это вопрос о судьбе коммерческих банков в будущем мире денег. В таком мире, где не будет ни наличных, ни традиционных безналичных (депозитных) денег. Очевидно, что в таком будущем мире денег коммерческим банкам места не будет. Пока не видно, чтобы коммерческие банки активно сопротивлялись внедрению цифрового рубля. Они, судя по письму АРБ, пытаются к этому миру цифровой валюты адаптироваться. Не получится. Они будут упразднены вместе с наличными и традиционными безналичными деньгами. Я об этом писал в статье «CBDC: закат эпохи коммерческих банков» (https://t.me/REOSH_Sharapov/977).

В российских СМИ начинаются осторожные разговоры на тему: ««CBDC и коммерческие банки». Вот, например, статья Дмитрия Манылова «Отказ России от коммерческих банков. Утопия или реальность?». Автор отмечает, что в предложениях Банка России по цифровому рублю ничего не говорится о возможном упразднении и постепенном исчезновении коммерческих банков: «Финансовый регулятор побоялся замахиваться на основы двухуровневой денежной системы (контуры Центробанка и коммерческих кредитных организаций). Переход на цифровые вклады в валюте ЦБ привел бы к массовому оттоку безнала, который они эмитируют через кредиты. Именно такие операции «кормят» коммерческие банки – эффект денежного мультипликатора, когда выдается в кредит больше, чем привлекается во вклады и депозиты. В системе тотального господства цифровой валюты ЦБ роль банков свелась бы к минимуму» (https://forpost-sz.ru/a/2022-10-28/otkaz-rossii-ot-kommercheskikh-bankov-utopiya-ili-realnost).

Возвращаюсь к письму АРБ. «Коммерсантъ» сделал запрос в Центробанк по поводу этого обращения в Банк России. Неглинка сообщила газете, что рассмотрит обращение банков «в установленном порядке». Не исключено, что поднятые в письме вопросы могут быть частично прояснены в ходе пресс-конференции по теме цифрового рубля. Естественно, что о планах упразднения коммерческих банков в «дивном новом мире» цифрового рубля речи идти не будет.

Валентин Катасонов

Источник: Русский Вестник